在宜都市普惠金融发展示范区建设的浪潮中，作为扎根县域的本土金融机构，宜都农商行始终以“服务小微、助力实体”为使命，聚焦小微企业“融资难、融资慢、融资急”三大痛点，通过多维度发力，为小微主体注入金融活水，实现了可持续发展。用“精准滴灌”书写普惠金融的生动实践。

创新产品矩阵，破解“抵押之困”

“以前跑贷款，总卡在没有抵押物上。没想到现在用取水权就能做抵押，3天就拿到500万元贷款，解了设备更新的燃眉之急！”宜都市某电力有限责任公司负责人的感慨，正是宜都农商行创新信贷产品的生动注脚。

针对小微企业普遍存在的抵质押物不足、担保方式单一问题，宜都农商行跳出传统思维，深挖特色资源价值，创新推出“取水贷”“用水权贷”等特色产品，将水资源使用权、经营权等“沉睡资产”转化为融资资本；创新性地将生猪保险单转化为有效增信工具；同时深化“信用+科技”双轮驱动，推广“价值信用贷”“好企贷”“科创积分贷”等纯信用产品，构建起覆盖不同行业、不同生命周期的小微融资产品体系。2025年以来，本行已累计发放信用价值贷款30笔、5122万元，科创企业贷款21笔、3872万元，更成功落地全国首批、全省首例堰塘灌溉“用水权”抵押贷款，为乡村振兴特色产业注入新动能。

科技赋能流程，压缩“等待时长”

“手机点一点，3分钟填资料，1分钟到账！不用跑网点、不用找担保，这贷款来得太及时了！”宜都市某商贸公司负责人陈女士通过福满e家“301”贷款APP完成一笔30万元的信用贷款，全程体验让企业直呼“超出预期”。

为破解“融资慢”难题，宜都农商行以数字化转型为抓手，全面推进“线上+线下”融合服务：一方面大力打造“301”贷款模式，即“三分钟申贷，零抵押、零担保、零人工干预、一分钟放款”，依托手机银行、福满e家等线上渠道，实现基础信贷业务“掌上办、随时办”；另一方面重构信贷审批流程，推行“限时办结+容缺受理”机制，将小微企业贷款平均办理时间从3个工作日压缩至1.5个工作日以内。2025年以来，本行累计发放线上贷款5177笔、3.17亿元，真正实现“数据多跑路、客户少跑腿”，让小微主体足不出户即可享受“指尖上的金融服务”。

绿色通道护航，化解“燃眉之急”

“订单催得紧，货款还没到，眼看工资都要发不出来了。多亏农商行的‘应急周转贷’，保住了企业信誉！”某机械制造企业财务总监张女士的一番话，道出了许多小微经营者的共同心声。

针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求，宜都农商行建立“特事特办、急事急办”的绿色服务机制：一方面依托小微企业融资协调工作机制，打通前中后台协同通道，推行“一企一策”精准服务；另一方面创新“无还本续贷”“应急周转贷”等产品，允许企业无缝衔接资金需求，避免“断贷、抽贷”风险。2025年以来，本行累计发放无还本续贷47笔、3022万元，应急周转贷164笔、5.44亿元，用“及时雨”为小微企业稳住经营基本盘。

“服务小微没有终点，只有连续不断的新起点。”下一步，本行将持续深化“普”的覆盖面与“惠”的精准度，围绕宜都特色产业、乡村振兴、科技创新等领域，加大场景化金融产品研发力度，完善“融资+融智”综合服务模式，让普惠金融真正“活”在小微企业身边、“实”在发展脉搏之中，为宜都普惠金融发展示范区建设注入更强劲的金融动能。

通讯员唐景仪