通讯员田冶东

近年来，湖北省黄石市持续深化信用体系建设，推动信用信息赋能普惠金融，依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台、中征应收账款融资服务平台等载体，充分挖掘信用信息，将企业信用数据转化为可量化的金融资源，为民营中小微企业发展注入新动力。

资金流平台筑基，从“抵押崇拜”到“数据放贷”

信息不对称是民营中小微企业难以获得银行授信的主要原因之一，这一难题在全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称资金流信息平台）上线后迎来新解法。人民银行黄石市分行组织专班逐家走访调研辖内银行，了解资金流信息平台推广过程中存在的梗阻，针对银行认知不全面，客户初始接受意愿不强，系统运用不畅，客户线上操作不熟练等问题，指导辖内银行加强平台学习，梳理业务需求，开展产品匹配，广泛开展宣传、上门面对面服务，充分发挥资金流信息平台数据优势，交叉核验企业营收、纳税、水电等信息，定制信用档案，补齐信用短板，增强银行授信信心。如黄石某物流公司遇到资金周转难题，抵押担保无门，汉口银行黄石分行主动上门为其推荐资金流信息平台，并“手把手”帮其注册申请，借助资金流信用信息，企业的经营轨迹、收支动态、履约表现一目了然。汉口银行黄石分行在综合评估后果断为其发放信用贷款276万元，为企业打开了融资新大门，也为辖内银行开拓中小微企业信贷业务提供了新思路。截至目前，全市有13家银行业金融机构将资金流平台融入本行贷款审批流程，有9家银行依托资金流信息平台开展贷前尽调，成功为中小微企业发放贷款共计4087.52万元。

供应链金融发力，从“依赖核心”到“信用转化”

自2018年黄石市在全国创立应收账款融资“东贝模式”以来，人民银行黄石市分行指导全市各银行业金融机构通过中征应收账款融资服务平台（以下简称应收账款平台）协助核心企业供应链确权，推动产业链上下游协同融资，有效缓解了民营中小微企业回款周期长、无抵押、难贷款的问题。截止目前，全市依托应收账款平台累计完成应收账款融资5093笔，共计1960.89亿元，其中在线确认账款融资3485笔，共计1326.51亿元，分别占比68.43%、67.65%。在推动应收账款融资扩面增量的同时，黄石市银行业金融机构也在不断创新服务模式，为民营中小微企业降本增效。针对融资成本问题，推出“双方付息”及“核心企业付息”模式，即将过去由民营中小微企业供应商支付应收账款贷款利息，转变为由核心企业和民营中小微企业供应商共同支付或由核心企业支付利息。如交通银行黄石分行积极协调促成某核心企业与其供应商按照各50%的标准支付贷款利息，有效减轻了民营中小微企业负担。针对供应链融资过度依赖核心企业的问题，创新“脱核链贷”模式，如建设银行黄石分行拓展供应链新产品为14家企业开展“脱核链贷-e订通”业务40笔，共计3364万元。

“政采贷”降本增效，从“率先落地”到“全面完善”

作为全国“政采贷”先锋，近年来人民银行黄石市分行持续发挥政采贷服务民营中小微企业发展、支持城市基础设施建设、带动投资消费的功能，构建人行、财政、预算单位、供应商、银行多方参与的工作机制，通过政银企联动、落实省级财政奖励、召开沟通协调会等措施，推动金融机构优化业务流程，严控业务风险，丰富运用场景，持续提速增能。针对调研中发现的财政资金监控问题，实施系统锁定回款账户管理，有效控制贷款风险；针对工程类政采贷因异常天气、竣工验收、审计等情况造成的贷款延展期问题，将贷款合同期限设置为“建设周期+3至6个月”，减少企业还贷压力；针对获客范围问题，鼓励各行将贷款范围拓展到本地民营中小微企业异地政府采购中标群体。2024年全市银行业金融机构为中小微企业发放线上“政采贷”贷款10.28亿元，同比增长48.77%，累计业务规模突破27.56亿元，覆盖全市11家银行机构，服务企业272家，平均年利率低至3.75%，较全市普惠小微贷款平均利率低1.01个百分点，首次贷款办理时间压缩至3天以内，且全部线上操作，惠及工程建设、学校教育、绿色环保、养老服务等工程、贸易、服务多场景多领域，实现“利率优惠20%、1天放款、零抵押、零跑路”的“2100”服务标准。