湖北日报客户端讯（大悟频道通讯员 詹帆 ）党的二十大报告指出：“全面推进乡村振兴。坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动。扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。”面对新形势，大悟县农商银行作为农村金融的主力军，应责无旁贷地扛起服务乡村振兴的大旗。农商银行服务乡村振兴战略，必须破解影响乡村发展的瓶颈，培植金融支持乡村振兴的羽翼，近几年已积累了成功的经验，但也存在着一些问题和困难。那么，新形势下农商银行如何深入推进金融支持乡村振兴？

一、近几年金融支持乡村振兴进展情况

近几年来，该行坚守“服务三农、服务小微、服务县域”的市场定位不动摇，持续开展支农支小支微支实，坚持与地方经济发展同频共振、互促共进，为支持乡村振兴发挥了金融支撑作用。

（一）坚守金融服务定位，争当乡村振兴主办行。一是全力打造乡村振兴示范村。该行以打造乡村振兴示范点为抓手，以点带面，复制推广。前期已优选夏店镇朝阳村、彭店乡乳山村、新城镇金岭村作为示范村，着力推进乡村振兴“三项行动”。二是持续推进“金融村官+整村授信”。该行围绕粮食安全、农村一二三产业融合发展、乡村振兴项目等重点领域，积极开展“整村授信”，推进“村银共建”，派驻“金融村官”，加大支农支小贷款投放。截至2022年9月末，“整村授信”已覆盖全县112个行政村，派驻金融村官112名，累计建档3.27万户，预授信1.84万户，授信金额2.44亿元，投放涉农线上微贷3.48亿元。三是加大金融服务力度。该行主动融入大悟县“功能镇区”、“和美乡村”、“实力产业”的区域发展布局，积极对接县域重点项目、最美新乡贤、创业之星等重点对象，推动信贷资金精准流向经营实体，缓解“融资难”。今年以来该行新增可贷资金用于当地比例达69.97%，累计投放涉农贷款14.92亿元。

（二）畅通金融服务渠道，助力实体纾难解困。一是提升金融服务质效。该行在全县17个乡镇、273个行政村（社区）的显著位置公示各项信贷业务办理流程、所需资料，公布联系方式和服务承诺，畅通来电来访绿色通道，开展“一对一”特色信贷服务，及时解决“三农”金融服务需求。全面推广“楚天贷款码”“1351”线上办贷模式，落实“301”贷款服务机制，“首问负责制、限时办结”等一站式服务要求，进一步精简环节、简化手续、压缩时间，并建立容缺机制，对信贷业务快受理、快调查、快审批，全面提高服务效率。今年已累计通过线上办理贷款6500笔金额3.2亿元，其中信用贷款5389笔金额1.99亿元，微贷智能化、自动化水平不断提升。二是减费让利降低融资成本。为加大对县域小微企业复工复产、发展生产的支持，该行实施“帮一下、拉一把、带一程”的减费让利降低实体融资成本政策。2022年，该行各类信贷产品利率下调0.5个百分点；2020年以来该行不断下调小微企业贷款利率，累计为小微企业减费让利2900余万元。

（三）巩固脱贫攻坚成果，有效衔接乡村振兴。一是积极推进巩固脱贫攻坚成果与乡村振兴有效衔接。为了巩固脱贫成效，有效防止脱贫人口返贫，全面衔接推进乡村振兴，该行将70%的资源优先向“三农”经济体、小微客户、地方优势产业等民生板块倾斜。严格落实“四个不摘”要求，用好5年过渡期脱贫人口小额信贷政策，全力满足脱贫人口5万元以内小额信用贷款需求，精准对接三农领域个性化需求，做好扶贫小额贷款展期、续贷服务，助力脱贫人口家庭提高经营性收入，确保脱贫不返贫，乡村振兴不掉队。截至2022年9月末，涉农贷款余额44.33亿元，比年初净增7.82亿元，增幅21.43%，比去年同期净增8.78亿元；脱贫人口小额信贷1.25亿元，比去年同期净增0.24亿元。二是加大乡村智能服务推广力度。布放新型助农取款终端、智能POS等便民智能设备243台，扫码付18340个，配备金融服务“店小二”167人，初步形成了“镇有实体网点、村有自助服务、家有手机银行”的多层次农村金融服务体系，打通了金融服务最后一公里。

二、金融支持乡村振兴遇到的问题和困难

虽然在支持乡村振兴进程中取得了一定成效，但也存在一些问题和困难，制约了农商行服务乡村振兴的进一步发展。主要表现有以下四个方面：

（一）农业创收能力不强。一方面，农产品附加值低、利润低，农业持续增效、农民稳定增收的基础还不够稳固。人才流入不足，成为制约乡村经济发展、产业振兴的障碍。村集体经济实力薄弱，受现有政策和农村实际现状的影响，村民自主理财投资的积极性不高。

（二）产业发展潜力不大。一是乡村产业实力不强。产业层次低、转型升级慢，辐射范围小，收益低，乡村振兴缺乏强劲带动力。如：茶产业需要有效整合品牌资源，养殖产业没有形成自有品牌等。新型农业经营主体虽然大力发展，但普遍存在可供抵押的固定资产少、财务不健全、不透明问题。二是产业投入力度不大。随着城镇化进程不断加快，农村劳力、人才、资金流向城镇，农村普遍出现“空心村”现象，造成发展农业产业的自身生产要素严重不足。三是人才缺乏有力支撑。乡村振兴，人才为先，乡村培养人才难、吸引人才难、留住人才更难。

（三）贷户征信认识不高。一方面，经营实体对征信认识不足。部分经营主体和个人对征信记录重视不够，将经营性、政策性贷款与政府产业扶持资金、补贴甚至救济混淆，还款意识淡薄。另一方面，社会信用环境不容乐观。涉农贷款多为信用贷款，清收难度大，对逃废债务、赖债不还等失信行为执行难。同时，风险补偿机制落实不力。由于涉农担保类贷款综合收益低、代偿难到位等原因，导致贷款出现风险后，银行权责利不对等，影响放款积极性。

（四）信贷风险防控不易。一方面，贷款风险难把握。原因是农村经营者很多经营能力不足、缺乏经验、盲目投资或扩大规模，导致在贷款调查和研究发放过程中需要花更多时间和数据进行测算，往往并不能预测将来会出现的风险。另一方面，贷款风险难处置。原因是向辖内种养殖户、农产品加工经营户、经营主体发放的贷款主要方式为信用，无担保物或担保人，贷款出现风险或者到期无法偿还时，难以清收处置。

三、探索金融支持乡村振兴的新路径

下阶段，该行将紧紧围绕党的二十大报告提出的“全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展”总目标，紧扣乡村振兴新形势新要求新任务，在思想引领上破冰，在加快发展上破局，在纾难解困上破题，持续发挥服务乡村振兴战略的积极作用。

（一）突出重点，大力支持产业发展。乡村振兴，产业兴旺是重点。一是支持产业“龙头”发展。在助推乡村振兴过程中，农商行应找准优势产业和龙头企业，定位核心项目，加大对农业产业化龙头企业的支持力度，大力支持农牧渔结合、种养加一体、一二三产业深度融合发展的龙头企业，加大对本地龙头企业标准厂房建设、市场开拓、品牌建设等信贷支持，扶持一批规模大、前景好、带动强的专业合作社和专业大户。二是践行绿色发展理念。围绕“绿色”、“特色”做文章，积极引导当地花生、油茶、中药材等优势产业与国家级、省级知名龙头企业对接合作，将金融服务延伸至产业链上下游，发挥辐射效应，带动乡村致富。依托当地丰富的红色旅游资源，支持开发一批具有趣味性、娱乐性和参与性的红色文化游、生态农业观光游、乡村生活体验游等乡村旅游产品，打造乡村旅游特色品牌。同时，扶持“乡村农家乐”“农家客栈”等项目，帮助当地农民创业兴业，既要金山银山，也要绿水青山，全力打造生态乡村。

（二）关注基点，不断延伸服务触角。一是支持农村基础设施改善。一方面，加大对高标准农田建设、农田水利、农村土地整治等农业基础领域的信贷支持力度，改进农业生产条件。另一方面，主动对接农村道路交通、电信网络和农村电力等基础设施建设项目，探索“银行+农户+财政补贴”等服务模式，为改善乡村生活和人居环境提供资金支持。二是主动下沉服务重心。依托遍及城乡的服务网络，形成立体多元服务体系。通过加大金融科技投入、电子化渠道建设力度，为广大农户提供更便捷、高效、低成本的普惠金融服务。同时，针对留守群体普遍年龄偏大、行动不便的特点，培养客户使用农商行产品的习惯，让广大农村客户真正认可农商行。三是积极探索分层服务。针对进城创业群体，依托小额消费类信贷产品，切实解决其融资难题。针对农村创业群体，不仅通过创新信贷产品、完善信贷政策、降低贷款利率等传统手段扶持，而且围绕产业链上下游，主动帮助其找销路、找商机、找市场。针对留守群体，借助“金融知识进万家”等活动，采取现场宣传演示、制作播放动画、文艺演出等老百姓喜闻乐见的方式，向广大农户普及基础金融知识。

（三）聚焦热点，积极满足金融需求。一是提供均等化金融服务。开展常态化“进村入户”营销活动，建立农村消费金融大数据平台。在大数据的基础上，针对农村消费信贷需求小、客户相对分散的特点，精准研发消费金融产品。对不同类型、不同行业的农村消费群体，实行差异化、个性化利率定价，合理确定消费贷款利率水平和贷款期限。二是加大小额贷款营销。紧密对接新型城镇化、农民市民化进程中产生的住房、就业、教育、医疗、养老等各类金融需求，积极支持务工创业带头人扩大生产经营规模，提供资金、技术、信息支持。三是用好“互联网+”模式。利用“利农购”平台，加大与农业产业化龙头企业合作，引导农业企业与相关知名运营商建立战略合作关系，形成线上线下融合的双向流通格局。同时，加大对农村电商、休闲农业、文化创意等新业态支持，整合农村劳动力，运用互联网、人工智能等技术，激活农村的内生力量，助力培育一批宜居宜业的“特色乡村”。

（四）化解难点，努力营造诚信环境。一是营造良好的社会信用环境。积极开展评级授信，持续做好信用乡镇、信用村、信用户的评定工作，提高农民信用意识。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷户公开曝光，切实营造出“诚信光荣、失信可耻”的舆论氛围。二是开展农村信用共建工程。加强与政府、人行、银保监、法院、工商、税务等部门的合作，开展金融、法律知识宣传，打击恶意逃废债行为，消除钉子户、赖账户侥幸心理，借助村两委、驻村干部、结对帮扶等力量，完善农户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。三是发挥村组信息员作用。在村两委、能人、外出务工创业带头人中选聘信息员，发挥其“人熟、地熟、情况熟”等优势，采取有效手段，积极帮助农商行清收化解不良贷款，为全面推进乡村振兴，营造良好的社会诚信环境。